新華財經(jīng)上海2月14日電 數(shù)字人民幣計付利息政策落地已“滿月”。記者了解到，過去一個月里，多家國有大行、股份制銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行相繼落地數(shù)字人民幣計息政策，用戶行為隨之出現(xiàn)微妙變化：錢包余額提升、活躍度上升、場景使用頻率明顯增加。

數(shù)字人民幣實名錢包余額，可按活期存款利率計付利息。數(shù)字人民幣從“能花”到“能存”，這看似細(xì)微的一步，正在重塑公眾的資金管理方式，也有利于構(gòu)建數(shù)字金融服務(wù)新生態(tài)。

能花也能存 從數(shù)字現(xiàn)金到數(shù)字存款

數(shù)字人民幣不只是“用完即走”，而是“可存可花”。

“以前錢包里放數(shù)字人民幣，就是為了方便支付。現(xiàn)在還能產(chǎn)生利息，就更愿意多留一點余額了?！奔易∩虾５摹?0后”紀(jì)女士告訴記者，春節(jié)前，她把日常備用金的一部分轉(zhuǎn)入數(shù)字人民幣錢包。

這種體驗變化，源于數(shù)字人民幣由現(xiàn)金型1.0版升級為存款貨幣型2.0版。過去一個月里，六大國有銀行及招商銀行、興業(yè)銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行等數(shù)字人民幣運營機構(gòu)，相繼為客戶開立的數(shù)字人民幣實名錢包中的余額按活期存款計息。

“數(shù)字人民幣錢包現(xiàn)在可計息，具備存款屬性，納入存款保險保障范圍，對客戶而言，安全性得到充分保障，與活期存款體驗趨同?！?月13日，中國銀行上海市分行數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)相關(guān)人士告訴記者。

數(shù)字人民幣，是中國人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣和相關(guān)支付體系，采用雙層運營架構(gòu)，由中國人民銀行向數(shù)字人民幣運營機構(gòu)發(fā)行，再由數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運營機構(gòu)兌換給公眾，不具有任何炒作空間。

在數(shù)字人民幣錢包余額能生息后，用戶有意愿將資金存入數(shù)字人民幣錢包，使其成為兼具支付與儲蓄功能的現(xiàn)金管理工具?！白詫陀嬒⒁詠恚W(wǎng)商銀行數(shù)字人民幣錢包日終余額在第一個自然月中上漲了80%；同時，支付寶上的‘?dāng)?shù)字人民幣’小程序日活躍用戶顯著提升，帶動了資金轉(zhuǎn)入?！本W(wǎng)商銀行相關(guān)人士向記者表示。

打開服務(wù)空間 從央行負(fù)債變?yōu)殂y行負(fù)債

升級后的數(shù)字人民幣，成為銀行的一種負(fù)債資金來源。

數(shù)字人民幣2.0版本的核心突破，在于明確數(shù)字人民幣錢包余額記為商業(yè)銀行負(fù)債，數(shù)字人民幣從央行負(fù)債變?yōu)樯虡I(yè)銀行負(fù)債，性質(zhì)上等同于活期存款。銀行可以對數(shù)字人民幣錢包余額自主開展資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營管理，從而形成更穩(wěn)定的經(jīng)營基礎(chǔ)。

中國人民銀行副行長陸磊撰文稱，未來的數(shù)字人民幣是中央銀行提供技術(shù)支持保障并實施監(jiān)管、具有商業(yè)銀行負(fù)債屬性，以賬戶為基礎(chǔ)、兼容分布式賬本技術(shù)特點，在金融體系內(nèi)發(fā)行、流通的現(xiàn)代化數(shù)字支付和流通手段，具備貨幣價值尺度、價值儲藏、跨境支付職能。

這意味著，數(shù)字人民幣正在嵌入銀行資產(chǎn)負(fù)債與產(chǎn)品體系的更深層結(jié)構(gòu)，而非停留在支付層面，商業(yè)銀行可以圍繞數(shù)字人民幣提供更多金融服務(wù)?！霸诜媳O(jiān)管要求的前提下，支持?jǐn)?shù)字人民幣購買理財產(chǎn)品已具備初步可行性?！鄙鲜?a href="http://www.bossmons.com/quote/stockdetail/index.html?code=601988.SS&codeName=中國銀行&type=5&crumb=股票,中國銀行&announ=lc" target="_blank" style="color:#3875B0;">中國銀行上海市分行數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)相關(guān)人士表示。

在他眼中，數(shù)字人民幣錢包集賬戶、移動支付、可計息、可編程于一身，天然具備成為個金業(yè)務(wù)數(shù)字化入口的潛質(zhì)，“它能夠有效打通從支付、到存款、再到財富管理的服務(wù)壁壘，成為連接各項個人金融產(chǎn)品與服務(wù)的超級紐帶，我們將打造‘超級’數(shù)字金融綜合入口”。

談及未來發(fā)展，上述網(wǎng)商銀行人士向記者透露：未來將在存款領(lǐng)域基于數(shù)字人民幣推出差異化產(chǎn)品；在賬戶領(lǐng)域，實現(xiàn)數(shù)字人民幣錢包與銀行賬戶之間更高效的互轉(zhuǎn)；在信貸領(lǐng)域，其小微信貸產(chǎn)品也計劃在支用和還款環(huán)節(jié)支持?jǐn)?shù)字人民幣。

財付通與微眾銀行數(shù)字人民幣項目組則打算聚焦微信生態(tài)，充分利用數(shù)字人民幣錢包的“計息”新特性，積極探索金融產(chǎn)品創(chuàng)新。該項目組相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，其團隊將研究并設(shè)計一系列既保持支付便利性、又兼具收益性的數(shù)字人民幣金融產(chǎn)品方案，讓用戶的數(shù)字資產(chǎn)不僅能便捷流通，還能實現(xiàn)保值增值。

場景再擴圍 從生活支付到跨境橋梁

如果說計息解決的是“愿不愿意留存”的問題，那么場景拓寬解決的則是“用在哪里”的問題。

過去一個月里，計息落地吸引了更多用戶使用數(shù)字人民幣，如何讓用戶留得住、用得好，是銀行接下來布局和發(fā)力的重點方向。

“目前，行里數(shù)字人民幣使用活躍用戶比例超50%。”上述網(wǎng)商銀行人士表示，該行并不單純追求交易規(guī)模，而是將努力讓更多用戶在日常生活的方方面面主動使用數(shù)字人民幣，2026年爭取充分釋放積分權(quán)益對用戶使用積極性的牽引動能，探索形成一批有代表性的活動玩法。

同時，也有機構(gòu)打算持續(xù)開放微信商戶生態(tài)，拓展數(shù)字人民幣在微信體系內(nèi)的商戶覆蓋范圍與應(yīng)用深度，從線上到線下積極拓展商戶規(guī)模?！霸谀壳耙阎С忠曨l號、小程序支付的基礎(chǔ)上，將進一步向App、H5等全渠道支付場景擴展，持續(xù)便利用戶使用數(shù)字人民幣支付消費?！必敻锻ㄅc微眾銀行數(shù)字人民幣項目組負(fù)責(zé)人說。

數(shù)字人民幣也正走向更廣闊的跨境舞臺。記者采訪獲悉，中國建設(shè)銀行上海市分行近日通過多邊央行數(shù)字貨幣橋成功落地首筆匯往中東地區(qū)的跨境人民幣匯款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)與中東地區(qū)當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行在多邊央行數(shù)字貨幣橋合作零的突破。

“秒級跨境、點對點對接、隱私保護，這是傳統(tǒng)跨境匯款難以比較的優(yōu)勢?！苯ㄐ猩虾Ｊ蟹中袛?shù)字貨幣業(yè)務(wù)人士表示，此次突破，為企業(yè)跨境資金匯款提供了新的路徑，也為數(shù)字人民幣跨境領(lǐng)域應(yīng)用積累了實踐經(jīng)驗。

從便利店消費到跨境資金結(jié)算，數(shù)字人民幣正在搭建一座真正意義上的“數(shù)字之橋”。

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編輯：尹楊

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